省国际金融学会 马佩佩
1.从政府层面来说。一是建立健全相关的法律体系，增强银行的制度和法律保障，提高银行对赖账企业追究成功的概率，减少银行的追究成本，加大赖账企业的处罚力度，从而使企业的赖账成本增加。二是加快社会信用体系建设，建立和完善中小企业的信用管理体系，减少“劣币驱逐良币”的现象发生。三是大力发展中小金融机构，设立专门为中小企业提供贷款的中小金融机构，既可以减少银行和企业之间的信息不对称，降低银行的审查和监督成本，降低风险，同时还可以减少企业的申贷成本，以此来激励中小企业向银行申请贷款。
2.从企业层面来说。一是提升中小企业总体经济实力。中小企业要想在激烈的环境中站稳脚跟，必须要了解产品经营生命周期，适时对技术和产品进行改造和创新，提高质量，降低成本，不断提高自己的实力。二是规范企业的会计制度和财务管理制度，提高企业的信息透明度。三是树立良好的诚信意识，注重建立中小企业诚实守信的好形象。一方面要规范经营，遵法守规，增强银行对企业的信任度；另一方面，强化信息披露意识，提高透明度，减少与银行信息不对称的现象，建立与银行长期合作关系。
3.从银行层面来说。一是开展信贷创新，大力发展供应链贷款，降低贷款成本，如贷前审查成本、贷后监督成本等。在供应链贷款业务中，银行对整个供应链提供资金，资金的分配则由企业之间协调分配，一旦有企业赖账，整个供应链以后将很难得到银行的贷款支持，使得银行的监督成本内化为企业之间的相互监督，进一步降低银行的贷款风险。二是发展打捆贷款模式。主要对象为工业园区或者孵化园等，银行在支持园区中小企业发展的同时，也为银行自身培育良好的信贷客户。三是改进贷款授权制度。银行要顺应中小企业自身的特点，适当下放贷款权限，使基层支行具有自主审批发放贷款的权利，提高放贷效率。四是银行要健全贷款营销的约束和激励机制。当前我国银行对信贷人员的激励不足、惩罚过重，产生了信贷人员的“惧贷”心理。对此，银行要加大激励力度，鼓励信贷人员积极培育和发展中小企业客户，增加对中小企业的信贷支持。
（上述专家观点选自江苏省国际金融学会2015年优秀课题研究报告）
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